Teoria do risco |

Por que é importante contratar um seguro para a sua empresa?

O risco é algo inerente à atividade empresarial. Sempre que empreendemos, corremos riscos dos mais variados tipos, e por isso, saber gerenciá-los é fundamental para o sucesso. Esses riscos podem ser divididos em três grupos:

Os muito frequentes, mas que não causam prejuízos relevantes. Exemplo: perdas esperadas por quebra durante o transporte de produtos.
Os que têm uma frequência média e causam prejuízos também médios. Exemplo: um roubo de um veículo da empresa.
Os que são raros, mas resultam em prejuízos catastróficos. Exemplo: um incêndio de grandes proporções destrói o prédio e todo o seu conteúdo, inclusive o estoque.

No Brasil, o seguro empresarial é muito comum e sua cobertura básica normalmente abrange os principais riscos catastróficos (incêndio, raio e explosão). Contudo, muitas vezes o valor segurado é subdimensionado. Para sinistros menores, isso pode não ser um problema. Já para grandes ocorrências, a eficácia do seguro acaba ficando bastante comprometida. Ou seja, não consegue suprir as perdas por completo. Da mesma forma, frequentemente as consequências de um vendaval, incêndio ou mesmo roubo não são corretamente avaliadas e acabam seguradas muito abaixo da real necessidade, seja por desconhecimento ou redução de custos. Isso gera em um primeiro momento um seguro de valor reduzido, mas que em caso de sinistro não irá contemplar todos os itens perdidos ou avariados. Além disso, o seguro de Responsabilidade Civil Geral, para reembolso de reclamações (judiciais ou administrativas) feitas por terceiros contra a empresa, ainda é pouco conhecido e difundido. Entre as ocorrências cobertas, estão situações como:

Um consumidor cai e se machuca dentro da loja.
Um incêndio atinge e danifica a propriedade do vizinho.
Um empregado sofre um acidente de trabalho e fica com sequelas físicas.

Os exemplos anteriores podem, dependendo da situação, resultar em ações envolvendo desde poucos milhares de reais a milhões. Por isso, a consultoria de um corretor de seguros profissional é fundamental para a tomada das melhores decisões.

»A consultoria de um corretor de seguros profissional é fundamental para a tomada das melhores decisões.«

Ismael Werner Corrêa, Gerente Financeiro da STIHL

CORRETORA PARCEIRA DA STIHL
A Hellner Seguros é a corretora escolhida pela STIHL para administrar seus seguros no Brasil. A empresa atua em todos os ramos de seguro, com 86 anos de experiência. Caso sua loja tenha interesse em avaliar a contratação de uma corretora, mais informações estão disponíveis no site (www.hellner.com.br), pelo telefone (11) 5033-3733 ou e-mail seguros@hellner.com.br

COMO LIDAR COM RISCOS

Existem várias formas para uma empresa lidar com riscos:

·Eliminação: com mudanças na gestão e organização, é possível evitar completamente a ocorrência de certas situações. Por exemplo: o pagamento do fornecedor tradicionalmente feito em dinheiro vivo passa a ser realizado mediante transferência bancária, eliminando a possibilidade de roubo.
Mitigação: adoção de medidas que reduzem a possibilidade e a extensão de um certo evento. Por exemplo: a instalação de uma parede corta fogo limita a ocorrência de um incêndio a uma parte do prédio, reduzindo o impacto do sinistro.
Transferência do risco para uma seguradora: com a contração de um seguro, boa parte do prejuízo possível de um sinistro é passado para a seguradora.

Via de regra, riscos frequentes, mas com consequências limitadas, podem ser eliminados com ações de gestão. Por exemplo: a embalagem do produto precisa ser resistente a ponto de suportar o transporte até os clientes sem maiores danos. Ao mesmo tempo, a contratação de um seguro nesse caso não é viável economicamente, uma vez que a alta frequência encarece muito o custo para a seguradora.

Já riscos médios e catastróficos precisam ser, antes de mais nada, mitigados para que sua frequência e extensão sejam reduzidos dentro das possibilidades. Mas não é possível eliminar completamente o risco de uma ocorrência, de forma que a contratação do seguro se torna importante.

Por sua vez, os riscos catastróficos precisam contar com cobertura adequada de seguro, uma vez que, apesar de sua ocorrência ser rara, a continuidade da empresa pode ser efetivamente comprometida. Existem vários exemplos de empresas que deixaram de existir em virtude de um sinistro não segurado.

Esses e outros aspectos ajudam a compor a política de risco de uma empresa, uma espécie de desenho da organização, avaliando todas as suas variáveis e possíveis chances de sinistro. Para cria-la é importante contar com um consultor especializado em seguros, que irá analisar o contexto e montar uma apólice personalizada para as suas necessidades. É preciso entender que essa política deve ser constantemente revisada e adaptada em função das mudanças do ambiente físico, econômico, social e organizacional da empresa.

É fundamental considerar também que a sociedade brasileira vem mudando e, cada vez mais, se assemelha à realidade dos Estados Unidos, onde a cultura de reclamar uma indenização judicialmente em virtude de qualquer situação cotidiana, é extremamente enraizada. A maioria das empresas sequer desconhece a existência de um seguro de Responsabilidade Civil Geral e que muitos têm baixo custo. Acha que os sinistros só dizem respeito a aspectos físicos de infraestrutura, mas clientes e colaboradores também podem entrar com ações, fazendo com que as organizações dispendem de grandes quantias.